Jak tworzymy zestawienia ofert? Metodologia procredito.pl

Zestawienia publikowane w procredito.pl mają pomagać użytkownikom w porównywaniu produktów finansowych na podstawie możliwie czytelnych i porównywalnych parametrów. Nie tworzymy ich po to, aby wskazać jeden produkt odpowiedni dla każdego klienta. Ich zadaniem jest uporządkowanie danych i ułatwienie samodzielnej analizy dostępnych ofert.

Rynek kredytów, pożyczek i produktów bankowych zmienia się dynamicznie. Banki mogą modyfikować oprocentowanie, prowizje, promocje, wymagania stawiane klientom oraz dostępność poszczególnych produktów. Dlatego metodologia procredito.pl obejmuje nie tylko sposób prezentacji ofert, ale również pozyskiwanie danych, ich przetwarzanie, aktualizowanie oraz określenie ograniczeń zestawień.

Na tej stronie wyjaśniamy skąd pochodzą dane wykorzystywane przez procredito.pl, jakie parametry produktów analizujemy, w jaki sposób powstają wyniki oraz jak należy interpretować prezentowane zestawienia.

Skąd pochodzą dane prezentowane w zestawieniach?

Dane wykorzystywane w zestawieniach procredito.pl mogą pochodzić z kilku różnych źródeł, w zależności od rodzaju produktu finansowego.

Podstawowym źródłem informacji o konkretnych ofertach są dane dotyczące produktów udostępniane przez dostawców produktów finansowych, partnerów technologicznych, systemy partnerskie oraz inne źródła przekazujące aktualne parametry ofert bankowych.

W zależności od produktu mogą być również wykorzystywane informacje publikowane bezpośrednio przez banki i instytucje finansowe.

W przypadku danych dotyczących szerzej rozumianej sytuacji gospodarczej i finansowej możemy korzystać także z oficjalnych źródeł, między innymi:

• Narodowego Banku Polskiego;
• Głównego Urzędu Statystycznego;
• Komisji Nadzoru Finansowego;
• Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów;
• Ministerstwa Finansów;
• innych instytucji publicznych publikujących dane dotyczące rynku finansowego.

Jeżeli zestawienie korzysta z automatycznego źródła danych, informacje mogą być pobierane i przetwarzane przez system procredito.pl bez konieczności ręcznego aktualizowania każdej pojedynczej oferty.

Jakie parametry produktów porównujemy?

Zakres analizowanych parametrów zależy od rodzaju produktu. Inne informacje są istotne przy kredycie gotówkowym, inne przy koncie bankowym, a jeszcze inne przy lokacie.

W przypadku kredytów i pożyczek w zestawieniach mogą być uwzględniane między innymi:

• RRSO;
• oprocentowanie nominalne;
• wysokość miesięcznej raty;
• prowizja;
• całkowity koszt finansowania;
• całkowita kwota do spłaty;
• dostępna kwota kredytu lub pożyczki;
• okres finansowania;
• rodzaj rat;
• wymagane ubezpieczenie;
• produkty dodatkowe;
• wymagania dotyczące źródła dochodu;
• inne warunki wymagane przez konkretną instytucję.

Nie każdy dostawca udostępnia identyczny zakres informacji. Dlatego liczba parametrów widocznych przy poszczególnych produktach może się różnić.

Jak parametry użytkownika wpływają na zestawienie?

W części zestawień użytkownik może określić własne parametry wyszukiwania, dzięki czemu wynik nie musi opierać się wyłącznie na jednym przykładzie reprezentatywnym.

W przypadku kredytów mogą to być między innymi:

• kwota finansowania;
• okres kredytowania;
• rodzaj rat;
• źródło dochodu;
• dochód netto;
• wiek użytkownika;
• zgoda na produkty dodatkowe;
• ubezpieczenie;
• inne parametry wymagane przez konkretny rodzaj zestawienia.

Zmiana tych wartości może wpływać zarówno na liczbę dostępnych produktów, jak i ich parametry oraz kolejność prezentacji.

Oferta atrakcyjna dla kredytu w wysokości 20 000 zł na 48 miesięcy nie musi być równie konkurencyjna przy kwocie 80 000 zł na 72 miesiące. Dlatego porównanie powinno być wykonywane dla możliwie podobnych parametrów.

Jaką rolę w zestawieniach odgrywa RRSO?

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, jest jednym z najważniejszych parametrów wykorzystywanych przy porównywaniu produktów kredytowych.

Samo oprocentowanie nominalne nie zawsze pokazuje pełny koszt finansowania. Na koszt produktu mogą wpływać również prowizje, ubezpieczenia oraz inne opłaty związane z uzyskaniem kredytu.

Dlatego w zestawieniach kredytowych procredito.pl RRSO może stanowić jeden z podstawowych punktów odniesienia podczas porównywania produktów o takich samych lub zbliżonych parametrach.

Najniższe RRSO nie oznacza jednak automatycznie, że dany produkt będzie najlepszym wyborem dla każdego użytkownika.

Pod uwagę warto wziąć również:

• wysokość miesięcznej raty;
• całkowity koszt;
• okres spłaty;
• dodatkowe wymagania;
• produkty powiązane;
• warunki wcześniejszej spłaty;
• indywidualne warunki proponowane przez bank.

Jak ustalana jest kolejność ofert?

Kolejność produktów może zależeć od rodzaju zestawienia, parametrów wybranych przez użytkownika oraz kryteriów zastosowanych w konkretnym narzędziu.

W zestawieniach produktów kredytowych znaczenie mogą mieć między innymi RRSO, wysokość raty, całkowity koszt finansowania lub inne parametry pozwalające porównać produkty przy jednakowych założeniach.

Samo miejsce produktu w zestawieniu nie powinno być interpretowane jako indywidualna rekomendacja dla użytkownika.

Jeżeli w konkretnym zestawieniu stosowany jest dodatkowy autorski mechanizm oceny, jego charakter powinien zostać wskazany użytkownikowi.

Jak często aktualizowane są dane?

Rynek produktów finansowych zmienia się bardzo szybko, dlatego aktualność informacji jest jednym z najważniejszych elementów działania zestawień.

Część danych w procredito.pl może być pobierana automatycznie ze źródeł wykorzystywanych przez system. Umożliwia to uwzględnianie zmian bez konieczności ręcznej edycji każdego produktu.

Nie oznacza to jednak, że każda zmiana wprowadzona przez bank pojawi się w procredito.pl dokładnie w tym samym momencie. Zmodyfikowane warunki mogą najpierw zostać przekazane do źródła danych, a dopiero później pobrane przez system serwisu.

Tam, gdzie jest to technicznie możliwe i istotne dla użytkownika, prezentujemy informację o czasie ostatniej aktualizacji danych.

Przed podpisaniem umowy należy zawsze potwierdzić aktualne warunki bezpośrednio u banku lub innego dostawcy produktu.

Dlaczego oferta banku może różnić się od danych w zestawieniu?

Parametry widoczne w zestawieniu nie oznaczają, że każdy użytkownik otrzyma od banku dokładnie takie same warunki.

Instytucja finansowa może dokonywać indywidualnej oceny klienta. Na ostateczną ofertę mogą wpływać między innymi:

• wysokość i źródło dochodów;
• historia kredytowa;
• zdolność kredytowa;
• posiadane zobowiązania;
• wiek klienta;
• okres finansowania;
• kwota kredytu;
• wewnętrzne zasady stosowane przez bank.

Z tego względu zestawienie powinno być traktowane przede wszystkim jako narzędzie pozwalające wybrać produkty warte dokładniejszego sprawdzenia, a nie jako gwarancję udzielenia finansowania na wskazanych warunkach.

Czy zestawienie procredito.pl obejmuje wszystkie oferty na rynku?

Zestawienie procredito.pl nie musi obejmować wszystkich produktów dostępnych w danym momencie na polskim rynku.

Prezentowane mogą być przede wszystkim produkty, dla których dysponujemy odpowiednimi danymi pozwalającymi na ich porównanie.

Liczba ofert może również zależeć od parametrów określonych przez użytkownika. Nie każdy bank oferuje finansowanie w każdej kwocie, na każdy okres i dla każdego rodzaju klienta.

Z tego powodu nie określamy zestawienia jako kompletnego obrazu całego rynku, jeżeli nie posiadamy danych pozwalających jednoznacznie to potwierdzić.

Czy procredito.pl otrzymuje wynagrodzenie od partnerów?

Korzystanie z zestawień i narzędzi procredito.pl jest dla użytkownika bezpłatne, natomiast serwis może otrzymywać wynagrodzenie od partnerów związanych z częścią prezentowanych produktów.

Wynagrodzenie może być związane między innymi z przekierowaniem użytkownika na stronę partnera lub wykonaniem przez niego określonej czynności.

Relacja komercyjna powinna być odróżniona od parametrów finansowych produktu. Fakt, że procredito.pl może uzyskać wynagrodzenie związane z daną ofertą, nie jest sam w sobie informacją o tym, czy produkt jest korzystny dla konkretnego użytkownika.

Szczegółowe zasady finansowania serwisu i współpracy z partnerami opisujemy w osobnej informacji dotyczącej transparentności komercyjnej procredito.pl.

Jaką rolę pełnią PCI i PBS?

Oprócz klasycznych zestawień produktów w procredito.pl rozwijamy własne narzędzia pozwalające spojrzeć na dane finansowe z szerszej perspektywy.

PCI – Procredito Credit Index

Procredito Credit Index jest autorskim wskaźnikiem procredito.pl służącym do syntetycznego przedstawienia sytuacji obserwowanej na rynku kredytowym.

PCI nie jest rekomendacją konkretnego produktu, ratingiem kredytowym ani oficjalnym wskaźnikiem publikowanym przez instytucję publiczną.

PBS – Procredito Bank Score

Procredito Bank Score jest autorskim systemem wykorzystywanym do porównywania pozycji banków w wielu analizowanych scenariuszach.

Zamiast oceniać bank na podstawie jednego przykładowego kredytu, PBS pozwala spojrzeć na jego wyniki w szerszym zestawie analizowanych wariantów.

PCI i PBS należy odróżniać od oficjalnych ratingów, rekomendacji inwestycyjnych, ocen organów nadzoru oraz wskaźników publikowanych przez Narodowy Bank Polski, Komisję Nadzoru Finansowego lub inne instytucje.

Szczegółowe zasady działania obu narzędzi przedstawiamy w osobnych opisach ich metodologii.

Jak wykorzystujemy automatyzację i kontrolujemy dane?

Automatyzacja pozwala przetwarzać większą liczbę danych i szybciej uwzględniać zmiany zachodzące na rynku finansowym.

System może automatycznie pobierać parametry produktów, przeliczać wartości potrzebne do zestawienia oraz prezentować wyniki użytkownikowi.

Automatyzacja nie oznacza jednak, że każde źródło danych jest nieomylne. Nieprawidłowość może wynikać między innymi z opóźnienia aktualizacji, błędu danych źródłowych, zmiany oferty albo problemu technicznego.

Dlatego rozwój zestawień obejmuje również kontrolę sposobu przetwarzania danych oraz możliwość poprawienia informacji w przypadku wykrycia błędu.

Jakie są ograniczenia zestawień procredito.pl?

Żadne zestawienie produktów finansowych nie powinno być traktowane jako automatyczna odpowiedź na pytanie, jaki produkt należy wybrać.

procredito.pl nie zna pełnej sytuacji finansowej każdej osoby korzystającej z serwisu. Nie możemy więc wyłącznie na podstawie parametrów wpisanych do zestawienia stwierdzić, czy konkretne zobowiązanie będzie dla użytkownika odpowiednie lub bezpieczne.

Zestawienie nie zastępuje również:

• analizy umowy;
• formularza informacyjnego;
• regulaminu produktu;
• tabeli opłat i prowizji;
• indywidualnej decyzji banku;
• oceny własnej możliwości spłaty zobowiązania.

Celem zestawienia jest przede wszystkim ułatwienie zebrania i porównania informacji oraz ograniczenie liczby produktów, które użytkownik musi później analizować szczegółowo.

Co robimy w przypadku błędu lub nieaktualnych danych?

Pomimo automatyzacji i stosowanych mechanizmów kontroli może zdarzyć się sytuacja, w której określona informacja okaże się nieaktualna lub nieprawidłowa.

Może to wynikać między innymi z:

• nagłej zmiany warunków przez bank;
• zakończenia promocji;
• opóźnienia po stronie źródła danych;
• błędu technicznego;
• nieprawidłowo przekazanych parametrów produktu.

Jeżeli wykryjemy nieprawidłowość lub otrzymamy wiarygodne zgłoszenie dotyczące błędu, dane mogą zostać ponownie zweryfikowane i poprawione.

Użytkownicy mogą zgłaszać zauważone nieprawidłowości poprzez dane kontaktowe dostępne w procredito.pl.

Dlaczego procredito.pl publikuje metodologię zestawień?

Użytkownik powinien mieć możliwość sprawdzenia nie tylko wyniku zestawienia, ale również podstawowych zasad, według których ten wynik powstał.

Dlatego chcemy jasno informować:

• skąd pochodzą dane;
• jakie parametry produktów są porównywane;
• jak dane mogą być aktualizowane;
• jak parametry użytkownika wpływają na wynik;
• jakie ograniczenia posiada zestawienie;
• czy procredito.pl może otrzymywać wynagrodzenie związane z prezentowanymi produktami;
• które wskaźniki są autorskimi rozwiązaniami procredito.pl.

Wiarygodność porównywarki nie powinna opierać się wyłącznie na zapewnieniu, że jej dane są rzetelne. Użytkownik powinien mieć możliwość zrozumienia, w jaki sposób informacje zostały zebrane, przetworzone i przedstawione.

Naszym celem jest stworzenie narzędzia pomagającego analizować rynek, a nie podejmowanie decyzji finansowej za użytkownika.

Ostateczna decyzja dotycząca produktu finansowego powinna uwzględniać jego aktualne warunki, dokumentację udostępnioną przez dostawcę oraz indywidualną sytuację użytkownika.