Po kolizji czy wypadku uszkodzenie pojazdu może być na tyle poważne, że ubezpieczyciel uzna, iż nie opłaca się go reperować, jako że koszty takiej naprawy przewyższyłyby wartość samego auta. W takiej sytuacji orzeka się szkodę całkowitą. Czy zawsze ubezpieczyciel ma rację? Czy zawsze się nam to opłaca? Absolutnie nie. W dzisiejszym artykule wyjaśniamy, czym jest szkoda całkowita, w jaki sposób jest liczona, a także podpowiadamy, w jakich sytuacjach możesz odwołać się od niekorzystnej dla Ciebie decyzji firmy ubezpieczeniowej.
Dodatkowe informacje na temat szkody całkowitej znajdziesz również w opracowanym przez eksperta Mubi poradniku, który dostępny jest na stronie https://mubi.pl/poradniki/szkoda-calkowita-samochodu-z-oc-ac/
Decyzja ubezpieczyciela o szkodzie całkowitej
Artykuł 363 § 1 Kodeksu Cywilnego mówi, że naprawienie szkody powinno nastąpić przez przywrócenie do stanu poprzedniego lub zapłatę odpowiedniej sumy pieniężnej, przy czym wyboru dokonuje tu sam poszkodowany. Sytuacja zmienia się jednak diametralnie w momencie, gdy stanu poprzedniego przywrócić nie można - wówczas pozostaje jedynie zadośćuczynienie w postaci wypłaty środków pieniężnych. Jednak Ty sam, jako właściciel pojazdu, możesz decyzję ubezpieczyciela o szkodzie całkowitej poddać w wątpliwość, żądając chociażby przedstawienia odpowiednich dokumentów dotyczących faktycznej wartości pojazdu i kalkulacji kosztów jego naprawy. Te ostatnie mogą być rzeczywiście bardzo wysokie, jeśli jednak nie przewyższają wartości samochodu, masz prawo wnieść odwołanie.
Zaniżenie wartości auta i zawyżenie kosztów naprawy
Może się zdarzyć, że wartość Twojego auta zostanie przez ubezpieczyciela zaniżona i to właśnie z tego powodu koszty naprawy będą ją przewyższały. W takim przypadku koniecznie zwróć się do towarzystwa ubezpieczeniowego z prośbą o dokładną wycenę i sprawdź, ile warte są pojazdy podobne do Twojego (np. na stronach internetowych z ofertami sprzedaży). Masz również prawo poddać w wątpliwość koszty naprawy, jeśli stwierdzisz, że są stanowczo zbyt wysokie. Jeśli zdecydujesz się na odwołanie od decyzji ubezpieczyciela, zadbaj o to, by takie odwołanie było naprawdę dobrze uzasadnione i poparte odpowiednią dokumentacją.
Pomniejszenie kwoty o wartość wraku
Pamiętaj, że po stwierdzeniu szkody całkowitej nie otrzymasz od ubezpieczyciela kwoty, która stanowiła będzie równowartość Twojego auta, bowiem TU pomniejszy ją o wartość wraku. Niestety zdarza się, że ta ostatnia zostanie zawyżona. To również rodzi problemy, bo co prawda jako właściciel wraku możesz swobodnie nim dysponować, jeśli jednak nie uda Ci się sprzedać go (na części lub w całości) po cenie, jaką ustalił ubezpieczyciel, poniesiesz stratę. Tu warto zaznaczyć, że zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego firma ubezpieczeniowa powinna pomóc Ci w sprzedaży wraku, wskazując odpowiednią firmę albo wystawiając go na aukcję.
Szkoda całkowita a samochód zastępczy
Czy w sytuacji, gdy towarzystwo ubezpieczeniowe orzeknie szkodę całkowitą, możesz liczyć na samochód zastępczy? Z założenia należy Ci się on do momentu uzyskania odszkodowania, jednak w praktyce bywa różnie, bo wypłacona kwota nie zawsze pozwoli Ci na zakup nowego pojazdu. Wówczas samochód zastępczy będzie Ci przysługiwał do momentu, w którym będziesz w stanie takiego zakupu dokonać. Jednocześnie okres ten nie może być nadmiernie wydłużony, bowiem ubezpieczyciel ma prawo zakwestionować Twoje żądania.
Szkoda całkowita z AC i OC
W przypadku ubezpieczenia AC ubezpieczyciel może orzec szkodę całkowitą, jeśli koszty naprawy auta przekroczą ustaloną w umowie ubezpieczenia wartość procentową pojazdu (zwykle jest to około 70%). Na szczęście z OC sytuacja wygląda inaczej.
W przypadku OC, które ma chronić osoby poszkodowane, szkodę całkowitą ubezpieczyciel orzec może tylko w sytuacji, gdy koszty naprawy pojazdu przekroczą 100% jego wartości sprzed wypadku - mówi doradca klienta Mubi.
Według danych z kalkulatora OC Mubi średnia cena tej polisy w lipcu br. wynosiła 866,42 zł. Ponieważ jednak ostateczna kwota składki zależy od bardzo wielu czynników, warto sprawdzić, ile konkretnie zapłacisz Ty. Kalkulator OC dostępny na stronie https://mubi.pl/ubezpieczenie-samochodu/kalkulator-oc-ac/ to narzędzie, dzięki któremu wystarczą trzy minuty, byś poznał najlepsze oferty polisy OC dla swojego auta, szybko porównał je ze sobą, a następnie wybrał tę najbardziej atrakcyjną i kupił ją przez Internet. Co istotne, każda z ofert będzie idealnie dopasowana do Twojego przypadku, jako że stworzona zostanie na podstawie danych, które podasz w formularzu. Jak mówi znany rajdowiec Krzysztof Hołowczyc w telewizyjnej reklamie Mubi - “sprawdź sobie!”.