Rynek usług finansowych umożliwiających pozyskanie dodatkowych środków jest bardzo rozbudowany. W obiegowej opinii kredyty i pożyczki są ze sobą jednak często mylone. Warto poznać różnice pomiędzy nimi i dowiedzieć się, jak podjąć odpowiedni wybór.
Nowoczesne technologie sprawiają, że pożyczanie pieniędzy jeszcze nigdy nie było tak proste. Coraz częściej uzyskanie wsparcia finansowego jest możliwe za pośrednictwem kanałów online. Dotyczy to przy tym zarówno rynku bankowego, jak i pozabankowego. Siłą rzeczy w powszechnej świadomości często te dwa segmenty są ze sobą mylone, a zarówno kredyty, jak i pożyczki są traktowane jako jeden produkt. Choć rzeczywiście stojąca za nimi idea jest bardzo podobna, w rzeczywistości mogą się od siebie znacząco różnić. Przekłada się to również na politykę udzielających ich instytucji oraz wymagania względem kredytobiorców lub pożyczkobiorców. Planując uzyskanie dodatkowej gotówki, warto poznać dokładnie zaprezentowane w umowie warunki i dobrać produkt do indywidualnych możliwości oraz konkretnej sytuacji.
Kredyt i pożyczka: to nie to samo
Kredyty gotówkowe i pożyczki ratalne są bardzo podobnymi produktami. Łączy je przede wszystkim kilka kwestii najistotniejszych z perspektywy klienta:
-
Możliwość uzyskania środków: w obu przypadkach zasadniczym celem jest uzyskanie dodatkowych środków. Ich wysokość jest przy tym bardzo zróżnicowana: oferta obejmuje zarówno drobne wsparcie sięgające kilkuset złotych, jak i zdecydowanie większe fundusze.
-
Rozłożenie spłaty na raty: olbrzymią zaletą kredytów i pożyczek jest rozłożenie płatności na raty. Ich liczba zależy przy tym od wybranego produktu oraz oceny konkretnego klienta. Z drugiej strony ważną częścią rynku pożyczkowego są tzw. chwilówki, które zwykle spłaca się jednorazowo w krótkim okresie.
-
Dowolny cel: zarówno kredyty gotówkowe, jak i pożyczki ratalne mogą być spożytkowane w dowolny sposób. Instytucje nie będą miały więc wpływu na sposób, w jaki zostaną wydane środki. W ten sposób można sfinansować zarówno większe, jak i mniejsze wydatki.
-
Dodatkowe koszty: niezależnie od tego, czy pożyczamy środki od banku czy instytucji działającej poza rynkiem bankowym oprócz samej kwoty pożyczki uregulować będzie trzeba również inne elementy zobowiązania, w tym oprocentowanie oraz opłaty. Te natomiast mogą być bardzo zróżnicowane i prezentować się nieco inaczej w obu segmentach.
Z punktu widzenia konsumenta najważniejsza informacja dotyczy regulacji obowiązujących na obu rynkach. Kredyty mogą być udzielane wyłącznie przez instytucje bankowe, te natomiast podlegają pod restrykcyjne prawo bankowe, o którego przestrzeganie dba szereg instytucji, w tym Komisja Nadzoru Finansowego. Pożyczki na raty są natomiast udzielane na podstawie kodeksu cywilnego i – choć w znacznym stopniu reguluje je chociażby ustawa antylichwiarska – wiążą się z innymi formalnościami. Wpływa to bezpośrednio przede wszystkim na wymogi związane z udzielaniem finansowania, ale może również znaleźć odzwierciedlenie w kosztach.
Pożyczka na raty – sposób na szybką gotówkę
Rosnąca popularność firm pożyczkowych nie wzięła się znikąd. Do ich największych zalet należy przede wszystkim łatwa dostępność środków, proste procedury i krótki okres niezbędny do przetworzenia wniosku i przekazania środków. Niestety rynek kredytowy pod tym względem – przynajmniej w większości przypadków – jest zdecydowanie mniej elastyczny.
Produkty firm spoza sektora bankowego są przy tym bardzo zróżnicowane. Do dyspozycji klientów pozostaje wiele instytucji udostępniających środki zarówno w wygodnej formie online, jak i stacjonarnie. Znalezienie najlepszej z nich nie będzie jednak trudne dzięki rankingowi pożyczek na raty, takiemu jak https://www.bankier.pl/smart/pozyczki-na-raty. Wystarczy podać interesującą kwotę i okres spłaty, aby przekonać się, która firma proponuje najkorzystniejsze rozwiązanie. Ważna informacja dotyczy również tego, czy klient do tej pory współpracował z wybraną instytucją: bardzo często proponuje się pożyczki na promocyjnych warunkach nowym klientom, co przekłada się na wysokie oszczędności.
Zdolność kredytowa: kiedy będzie ważna?
Na rynek kredytów gotówkowych znaczny wpływ mają regulacje i zalecenia wydawane przez różnego typu instytucje i nakładane przez Ustawę o kredycie konsumenckim. Jednym z podstawowych jest ocena zdolności kredytowej konsumenta, a więc analiza jego możliwości finansowych i oszacowanie, czy będzie w stanie spłacić kredyt wraz z odsetkami w wybranym okresie. Wpływ na ten aspekt ma kilka czynników, między innymi:
-
Osiągane dochody i wydatki: im większymi środkami dysponuje kredytobiorca, tym – przynajmniej teoretycznie – większe możliwości do regulowania zobowiązań. Z jednej strony wpływ mają na to oczywiście zarobki, z drugiej ponoszone regularnie koszty.
-
Inne zobowiązania: duży wpływ na zdolność kredytową mają również inne spłacane kredyty i pożyczki. Warto mieć świadomość, że dotyczy to nie tylko kredytów gotówkowych czy pożyczek, ale również zakupów ratalnych, a nawet kart kredytowych czy limitów w rachunku. Przed złożeniem wniosku o kredyt warto spłacić je lub zlikwidować.
-
Perspektywy na przyszłość: bank musi ocenić nie tylko aktualną sytuację klienta, ale również jego perspektywy w okresie spłaty zadłużenia. To dlatego często wymaga informacji dotyczących m.in. stabilności zatrudnienia, wykonywanego zawodu, posiadanego doświadczenia czy wykształcenia.
-
Dane samego zobowiązania: wpływ na zdolność będzie miał również tryb spłaty kredytu. Większa liczba rat pozwoli na uzyskanie wyższej kwoty (choć przełoży się również negatywnie na całkowite koszty). Podjęcie większych środków umożliwi również wybranie standardowych rat równych zamiast – również tańszych w dłuższej perspektywie, ale bardziej obciążających na początku – rat malejących.
Procedury mogą się znacząco różnić
Konieczność badania zdolności kredytowej przekłada się na złożoność i czasochłonność procedur. Te mogą również prezentować się inaczej w zależności od konkretnego produktu oraz kwoty, którą będzie chciał uzyskać kredytobiorca. Wiele instytucji pozwala szybko uzyskać mniejsze środki np. posiadaczom rachunków osobistych w konkretnym banku. Wówczas, aby uzyskać mniejszy kredyt gotówkowy, często wystarczą podstawowe informacje. Większe zobowiązania będą jednak wiązały się m.in. z koniecznością dostarczenia np. zaświadczenia o zarobkach czy wniesieniu dodatkowych zabezpieczeń.
Rynek pożyczek ratalnych jest zdecydowanie bardziej elastyczny. W większości przypadków – zwłaszcza jeżeli kwota nie jest wygórowana a okres spłaty nie jest długi – środki zostaną udzielone na podstawie oświadczeń lub np. wyciągu z konta. Dzięki temu fundusze można uzyskać już w ciągu kilkunastu minut. Może znaleźć to jednak przełożenie na koszty, z jakimi będzie się wiązać pożyczka: w wielu przypadkach RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, będzie zdecydowanie wyższa, a wydatki będą związanie nie tyle z samym oprocentowaniem, ile z dodatkowymi opłatami i prowizjami.
Kredyt czy pożyczka – co wybrać?
Wybór pomiędzy kredytem a pożyczką powinien być przede wszystkim poprzedzony skrupulatną analizą różnych ofert. Pożyczka ratalna bez wątpienia sprawdzi się zdecydowanie lepiej w następujących sytuacjach:
-
Niska zdolność kredytowa,
-
Wysokie zadłużenie,
-
Negatywne informacje w bazach takich jak BIK, BIG czy KRD,
-
Chęć szybkiego pozyskania gotówki.
Z drugiej strony warto mieć jednak świadomość, że w sektorze pożyczkowym nie zawsze możliwe będzie uzyskanie wyższych kwot. Zwykle bardziej liberalna polityka dotycząca doboru pożyczkobiorców przekłada się również na warunki. O uzyskanie kredytu gotówkowego może być trudniej, jednak często pozwoli to na uzyskanie wymiernych oszczędności, lepszych warunków spłaty i wyższych kwot kredytu.